Δανεισμός χρημάτων χωρίς τράπεζες - Μια ανάλυση του δανεισμού P2P έναντι των παραδοσιακών μεθόδων

Οι άνθρωποι εκμεταλλεύονται πρόσφατα νέες ευκαιρίες για να λάβουν χρηματοδότηση για το ευρύ φάσμα των αναγκών τους χάρη στην αναπτυσσόμενη τεχνολογία. Ως μια από τις σημαντικότερες καινοτομίες στην εποχή της τεχνολογίας, οι πλατφόρμες «peer-to-peer» (P2P) προέκυψαν από ένα αναξιόπιστο χρηματοπιστωτικό περιβάλλον που πυροδότησε η χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Άρχισαν να επιτρέπουν σε άτομα και μικρές επιχειρήσεις να δανείζονται χωρίς κανένα παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Καθώς ο τραπεζικός τομέας έχασε τη φήμη του, νέες «καταστρεπτικές» τεχνολογίες, όπως η τεχνολογία blockchain, υποστήριζαν τη σταδιακή κατάργηση των παραδοσιακών τρίτων από τη διαδικασία συναλλαγών μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών.

Μια άλλη λειτουργία του P2P, ως αγορά για δανειοδοτικές δραστηριότητες, όπως κάθε ιστοτόπου ηλεκτρονικού εμπορίου, όπως το Amazon, οι άνθρωποι ταιριάζουν μέσω των διαδικτυακών υπηρεσιών σύμφωνα με τις συναλλακτικές προσεγγίσεις είτε δανεισμού είτε δανεισμού. Παράλληλα με την επέκταση των ευκαιριών που προσφέρονται από το σύστημα P2P, οι περισσότεροι από τους ανθρώπους είναι πλέον σε θέση να έχουν πρόσβαση στις πιστώσεις που δεν έχουν παρασχεθεί από τις παραδοσιακές τράπεζες λόγω των «επιθετικών» πιστωτικών τους αποτελεσμάτων. Με αυτή την έννοια, είναι δυνατόν να πούμε ότι οι πλατφόρμες P2P πρέπει να θεωρούνται περισσότερο ως συμπληρωματικές για τις τράπεζες και μπορούν να βελτιώσουν την οικονομική ένταξη διευρύνοντας την πρόσβαση σε πιστώσεις για τους δανειολήπτες που δεν καλύπτονται από το τραπεζικό σύστημα.
Στην παραδοσιακή τραπεζική, οι δανειστές θα θελήσουν να αναθεωρήσουν το πιστωτικό ιστορικό της επιχείρησής σας και επειδή συχνά απαιτείται προσωπική εγγύηση για το δάνειο μικρών επιχειρήσεων, την προσωπική σας ιστορία. Επιπλέον, οι τράπεζες τείνουν να δανείζουν σε άτομα με λογαριασμούς μισθών, κατά προτίμηση εργάζονται με εταιρείες κατηγορίας Α. Έτσι, για παράδειγμα, είναι πιο δύσκολο να ληφθούν δάνεια για αυτοαπασχολούμενους σε προσιτές τιμές.
Ως νέος μηχανισμός, στο σύστημα P2P, μια απόφαση δανείου βασίζεται στις ιδιόκτητες παραμέτρους βαθμολόγησης και τιμολόγησης που παρέχουν ένα σημαντικό όγκο συναλλαγών στην πτυχή της. Δηλαδή, το σύστημα P2P είναι σε θέση να εξυπηρετήσει ακόμη και για πρώτη φορά τους δανειολήπτες ή ανθρώπους που δεν μπορούν να αποσύρουν ένα δάνειο διαφορετικά. «Εξετάζουμε αξιόλογους ανθρώπους με βάση την ιδιόκτητη αξιολόγησή μας. Πέρα από το πιστωτικό αποτέλεσμά μας, μπορούμε να επιλέγουμε μερικές φορές τους δανειολήπτες που σημειώνουν υψηλούς ρυθμούς σε πολλαπλές παραμέτρους παρά το γεγονός ότι δεν έχουν υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμά και μερικές φορές θα μπορούσαν να είναι δανειολήπτες για πρώτη φορά. »Λέει ο Amit More, ο ιδρυτής της Finzy.

Ως άλλη ραχοκοκαλιά του συστήματος P2P, οι δανειστές μπορούν να αξιολογήσουν την επιλεξιμότητα των δυνητικών δανειοληπτών για να δώσουν ένα δάνειο. Οι δανειστές μπορούν να δουν τις ατομικές λίστες δανείων και να δουν πολλαπλές παραμέτρους όπως βαθμός πιστοληπτικής ικανότητας, εισόδημα, DTI, κατοχή, θέση κλπ. Έτσι, οι δανειστές μπορούν να φιλτράρουν τους ανειδίκευτους δανειολήπτες σύμφωνα με τις δικές τους στρατηγικές. Επιπλέον, το σύστημα παρέχει επίσης δανειολήπτες με μεμονωμένη αξιολόγηση κινδύνου, κατάλληλη αναζήτηση δανειστή, συνδυασμό δανείων και σύσταση δανείου.
Τα τελευταία χρόνια, τα συστήματα δανεισμού P2P δημιούργησαν μια εντύπωση ότι η κατάσταση είναι κερδοφόρα για τους δανειστές και τους δανειολήπτες. Ένας από τους κύριους λόγους πίσω από αυτό το αίτημα σχετίζεται με τα ευέλικτα επιτόκια δανειακής δραστηριότητας σε αυτήν την πλατφόρμα. Υπάρχει μια ολοένα και πιο δημοφιλής ιδέα για το σύστημα P2P ότι με την περικοπή της μεγάλης εξάπλωσης, μιας τράπεζας παίρνει όταν κάνει ένα δάνειο, ο δανειστής μπορεί να πάρει ένα υψηλότερο επιτόκιο, από ότι μπορεί σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει χαμηλότερο ενδιαφέρον χαμηλότερη από τη χρήση της πιστωτικής του κάρτας. Πώς μπορούμε να εξηγήσουμε την ύπαρξη ευέλικτου επιτοκίου στο σύστημα P2P;

Στο σύστημα P2P, η ύπαρξη πολλαπλών δανειστών και πολλαπλών δανειοληπτών καθιστούν τη διαδικασία δανεισμού πιο δυναμική και πολύπλοκη. Ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει το δάνειο από διαφορετικούς δανειστές με διαφορετικά επιτόκια δανείων. Σε αυτόν τον τύπο δανείου, αυτός / αυτή πληροί υψηλότερα ποσοστά ή χαμηλότερους συντελεστές ταυτόχρονα. Αλλά τα ποσοστά αυτά δεν είναι καθόλου σημαντικά, διότι ο δανειολήπτης φροντίζει μόνο για μεικτό συντελεστή. Το ίδιο ισχύει για τον δανειστή. Έτσι, το αποκεντρωμένο δάνειο θα μειώσει τον κίνδυνο για τους δανειστές και ο δανειολήπτης πρέπει να βρει τους βέλτιστους δανειστές και να πάρει το ιδανικό δάνειο.

Σε αυτό το στάδιο, μπορούμε να δούμε τους τύπους δανείων που προσφέρονται από τις δύο τράπεζες και το σύστημα P2P να έχουν μια πιο λεπτομερή κατανόηση των κύριων διαφορών τους. Για τις τράπεζες, υπάρχουν δύο είδη δανείων: εξασφαλισμένα και ακάλυπτα. Ένα ακάλυπτο δάνειο είναι συνήθως για μικρότερες ποσότητες. Μπορείτε να δανειστείτε ένα σταθερό ποσό και συνήθως να επιστρέψετε για μια συναίνεση μέχρι πέντε ετών. Μετά την υπογραφή της σύμβασης πίστωσης, ο τόκος έχει οριστεί.
Δεύτερον, είναι δυνατό να καταβληθεί ένα εξασφαλισμένο δάνειο, το οποίο είναι για σημαντικότερο ποσό, όπως η ακίνητη περιουσία, πάνω σε καθορισμένο όρο και με σταθερό επιτόκιο. Η κύρια διαφορά μεταξύ αυτών των δύο τύπων δανείων είναι ότι υπολείπετε να χάσετε το «ενεργητικό» σας εάν δεν κάνετε αποπληρωμές.

Από την άλλη πλευρά, τα δάνεια P2P δεν είναι εντελώς διαφορετικά από τα παραδοσιακά δάνεια. Όπως και τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια, είναι δυνατό να δανειστεί ένα σταθερό ποσό χρημάτων για μια καθορισμένη περίοδο με σταθερό επιτόκιο. Ωστόσο, αυτή η συναλλαγή χρημάτων πραγματοποιείται όχι από μια τράπεζα αλλά από τους συνομηλίκους σας. Δεδομένου ότι οι δανειστές P2P έχουν πολύ λίγα γενικά έξοδα, μπορούν να διακόψουν τις τράπεζες με χαμηλότερα επιτόκια και καλύτερους όρους.

Συνοψίζοντας, όπως φαίνεται από πολλά γεγονότα, στο σύστημα P2P, ένας επενδυτής μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση στα πιο ευέλικτα δάνεια με καλύτερα επιτόκια. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση στην αποταμίευση τόκων μέσω του ιστότοπου P2P, λόγω της πιθανότητας να κάνει υπερπληρωμές ή να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου πρόωρα. Ωστόσο, δεν μπορούμε να πούμε το ίδιο ούτε για τα εξασφαλισμένα ούτε για τα μη εξασφαλισμένα τραπεζικά δάνεια. Στο παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα, ακόμη και αν μπορείτε να διευθετήσετε το δάνειο νωρίς, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε την κύρωση με τη μορφή τόκων λόγω σταθερών πληρωμών.

Τέλος, μπορεί να υπάρχουν κάποιες ανησυχίες μεταξύ των αναγνωστών σχετικά με τους κινδύνους των δανείων P2P σε σύγκριση με τα τραπεζικά δάνεια λόγω της έλλειψης προσωπικής αλληλεπίδρασης κατά τη διάρκεια της δανειοδότησης. Ωστόσο, πρέπει πάντα να θυμόμαστε ότι όλες οι επενδύσεις διατρέχουν κίνδυνο. Επιπλέον, χάρη στο διαφοροποιημένο και αποκεντρωμένο χαρτοφυλάκιο των δανείων, το δανεισμό P2P περιλαμβάνει χαμηλότερο κίνδυνο σε σύγκριση με τις επενδύσεις στην αγορά ιδίων κεφαλαίων ή εμπορευμάτων ή την ακίνητη περιουσία.

Θα συνεχίσουμε να εργαζόμαστε σκληρά για το έργο Colendi και θα σας ενημερώνουμε. Κρατήστε μας ακολουθώντας!

Συμμετοχή στο τηλεοπτικό κανάλι Colendi

Πηγές
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms